Transcript Podcast Bedrijfsaansprakelijkheidverzekeringen

We praten bij bedrijfsaansprakelijkheid over de aansprakelijkheid die een ondernemer heeft als er schade wordt veroorzaakt door uw bedrijf of door uw medewerkers. Dat kan zijn materiële schade (iets wordt kapot gemaakt) of een letselschade aan een persoon. Zo’n bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering wordt ook wel een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven genoemd, afgekort AVB.

Het is interessant om even te zeggen wat bedrijfsaansprakelijkheid niet is.

  • Het is niet de aansprakelijkheid die er is als werkgever voor de schade die werknemers zelf kunnen hebben tijdens werktijd. Dat heet werknemersaansprakelijkheid.
  • Het is niet de aansprakelijkheid die kan ontstaan doordat u een fout maakt richting uw opdrachtgever, dat is zogenaamde vermogensschade, oftewel de beroepsaansprakelijkheid
  • En natuurlijk valt de aansprakelijkheid van de bestuurder van een bedrijf er ook niet onder. Die moeten maar voor zichzelf zorgen en dat gebeurt via een
  • Het is ook geen productaansprakelijkheid. Bijvoorbeeld als u een product koopt in China en hier veroorzaakt dat product bij uw klant letselschade, dan is dat productaansprakelijkheid.
  • Als laatste, het is ook niet aansprakelijkheid als eigenaar van een motorvoertuig want dat is de wettelijke aansprakelijkheid verzekerd op een autoverzekering.

Al deze aansprakelijkheden gaan we in latere uitzendingen nog behandelen want aansprakelijkheid is een gevaarlijk element voor elk bedrijf of zzp-er.

Nee, we praten hier over de situatie dat er bedrijfsmatig materiele of letselschade wordt veroorzaakt. En u kunt het zo gek niet bedenken of zo’n schade kan ontstaan. Een voorbeeldje.

U stapt op de fiets om even een pakketje weg te brengen. Een Amerikaanse toerist stapt uit de bus en u rijdt deze aan met een forse letselschade tot gevolg. Wees er zeker van dat u een aansprakelijkheidsstelling van een advocaat tegemoet kunt zien.

Een enkele keer wil een ZZP-er nog wel eens bedenken dat die schade dan wel op de persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering particulieren kan worden geclaimd maar vergeet dat trucje gerust. Als het zakelijk is, tijdens werktijd, dan zal een schade expert heel snel door die poging heen prikken, dat soort slimmigheden heb ze wel eerder meegemaakt.

Schadeclaims kunnen op allerlei wijze naar u toe komen. Soms kan er iemand uw bedrijf rechtstreeks aansprakelijkheid stellen met een briefje.

Bij ons bleek onderaan de tafel een klein spijkertje te zitten die de broek van een pak van een klant beschadigde. Dat was heel onplezierig en duidelijk onze schuld, het was immers ons bureau. Ik vroeg hem om ons bedrijf aansprakelijk te stellen en de nota bij te voegen. Ik heb de relatie direct betaald en de nota later ingediend bij de verzekeringsmaatschappijen en die betaalde daarna weer aan ons uit.

Dus zo’n schadeclaim kan een ander persoon of bedrijf dus rechtstreeks verhalen op een bedrijf. Vaak is het verstandig zo’n aansprakelijkheidsstelling eerst naar de verzekeraar te sturen om het inhoudelijk te laten beoordelen. Aansprakelijkheid is een juridisch mijnenveld dus accepteer niet zonder overleg elke aansprakelijkheidsclaim.

Maar soms komt de schade op een andere wijze naar u toe. Laat mij een voorbeeld geven.

Paula, sluit jij even het kantoor af? Zij doet dat netjes maar vergeet het koffiezet apparaat. De volgende dag is het kantoor afgebrand. Dat is nog niet zo heel erg maar het pand er naast is ook beschadigd. Met groot enthousiasme heeft de brandweer beide panden aan weerzijde nat gehouden. Die verzekeraars betalen hun klanten natuurlijk netjes de schade maar sturen daarna de rekening direct naar uw bedrijf door. Of u even een paar honderd duizend euro wilt betalen. dat heet regres.

Regres is een term die we veel tegenkomen bij het aansprakelijkheidsrisico. Regres is het recht om terug te kunnen vorderen wat u voor een ander partij aan kosten heeft betaald. Oftewel. bij regres haalt iemand anders de schadevergoeding op. Niet alleen verzekeringsmaatschappijen doen dat maar ook werkgevers kunnen gebruik maken van het regresrecht.

Stel u veroorzaakt letselschade aan iemand, dat kan met de fiets maar ook op heel veel andere manieren. En die persoon heeft een betaalde baan ergens, dan kan die werknemer niet werken en moet de werkgever het loon door blijven betalen, een vervanger inhuren, re-integratie regelen en misschien de werkplek aanpassen en later een hogere premie gaan betalen voor het ziekteverzuim van die werknemer. Die werkgever zal zich dan zeker bij u gaan melden voor een schadevergoeding. Los van een mogelijke claim van desbetreffende werknemer. U zal die schadeclaim dan kunnen toesturen aan de verzekeraar van uw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Is die schade gebeurd met een motorvoertuig dan kunt u uiteraard terecht bij de verzekeraar van die auto.

Het klinkt allemaal als een zeer zwaar risico en een grote kans, en dus een hoge premie, maar dat valt heel erg mee voor de meeste branches. Kijk een dakdekker is al snel de pineut met duizenden euro’s premie maar een gewoon kantoorrisico voor een accountant komt vaak niet veel verder dan honderdvijftig euro per jaar.

Er zit natuurlijk standaard een rechtsbijstandsdekking in. Want als die verzekeraar ook maar even een kans ziet om de aansprakelijkheid te betwisten dan zal die het niet nalaten.

Lees wel altijd even goed de verzekeringsvoorwaarden door. Vroeger waren die onleesbaar maar inmiddels is dat best goed te doen. Vooral het eigen risico verschilt nogal sterk per verzekeringsmaatschappij.

Deze verzekering, de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, vind ik eigenlijk een no-brainer. Het zou een verplichte verzekering moeten zijn voor elk bedrijf moeten zijn, al was het maar omdat het correct is niet een ander op te zadelen met een schade die, voor relatief weinig premie, goed gedekt kan zijn.

Ooit trof ik in de leveringsvoorwaarden van een bedrijf een uitsluiting aan voor bedrijfsaansprakelijkheid. Er stond feitelijk “wij zijn niet aansprakelijk ook als u vind dat we wel aansprakelijk zijn.” Daar maakt natuurlijk de eerste beste junior jurist gehakt van bij een schadeclaim.

 

_________________________________________________________________________

Een lijstje met details bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp-er.

  • Welke bedragen verzekerd?
  • De eindleeftijd?
  • Pensioenopbouw bij arbeidsongeschiktheid?
  • Welk criterium?
  • Welke drempel?
  • Welke indexatie van de verzekerde bedragen ?
  • Welke indexatie van de uitkeringen?
  • Medische zaken?
  • Contractperiode?
  • Welke adviseur?
  • Welke verzekeraar?

Het verhaal van Lars de Beer krijg u te zien via de volgende linkjes

  1. http://www.parool.nl/binnenland/vrienden-zamelen-geld-in-voor-onverzekerde-lars-met-dwarslaesie~a4131113/
  2. https://www.youtube.com/watch?v=X1S09HKxQY8

________________________________________________________________________
Producent podcast: Faseovergang

Teksten en gastheer: Gerrit-Jan Doorneweerd

Email: faseovergang@gmail.com

Tel: nul zes één en vijftig 471065

Vormgeving en technische realisatie: Vitavoca